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芝麻信用的发展现状及问题探讨

2025-06-10 02:54:57 • 竞彩世界杯

刘康文夏成明

(江苏财经职业技术学院，江苏淮安 223001)

近些年我国互联网金融不断发展，但在发展过程中也面临各种风险。互联网金融主要是利用大数据和云计算等技术，保障资金融通效果。在互联网时代，结合互联网和个人征信，互联网金融个人征信体系也开始快速发展，进一步完善我国的个人征信行业。芝麻信用是我国个人征信体系的代表，笔者将通过本文对于芝麻信用的深入分析，明确我国芝麻信用的发展现状，从而提出针对性的发展措施，促进芝麻信用可持续发展。

一、概述芝麻信用发展动因1.市场经济发展的需要发展芝麻信用带动内需，进一步发展相关产业，实现经济繁荣。芝麻信用为消费者提供资金，在最大程度上满足消费者的消费需求，激发消费者的消费欲望，同时可以提高消费者的消费能力，社会整体消费量因此增加，可以促进我国市场经济健康发展[1]。

当前我国经济面临转型问题，国内各个行业都要实现转型发展。芝麻信用主要对消费征信，如果用户芝麻信用分值达到一定数值，在租车等服务中无须再交纳押金，在网购过程中也可以先试再购买，在签证办理过程中也无须再办理证明。芝麻信用服务当前已经深入到人们生活的各个方面，芝麻信用可以提供准确的信用数据，有利于控制金融产品风险。

2.国家政策支持我国在2015年首次提出“互联网+”概念，并且制定了针对性的行动计划。近些年医疗和社保等公共领域都开始结合互联网，在征信行业开始融合“互联网+”理念。我国不断支持个人征信业工作发展，同时公开了商业征信机构名单，促进我国个人征信体系实现私营发展，促进个人征信的市场化发展[2]。

3.国内信用市场巨大我国人口基数比较大，在未来发展过程中，我国个人信用产品需求非常大，为信用市场规模化发展提供机遇。电子商务高速发展，需要利用交易对象的信用信息，因此增加了信用需求。创业企业通过芝麻信用数据，可以获取资信验证服务。

4.有利于建设和谐社会整个社会发展的基础是信用，要想构建和谐社会，需要不断完善征信体系，促进社会健康发展。当前人们在生活各个方面利用芝麻信用可以满足消费需求，提高整体工作效率，保障综合效益的提升，同时可以准确记录个人信用，使社会道德水平不断提高，同时可以引导社会公众重视信用，自觉讲究诚信，营造和谐的社会氛围[3]。

二、芝麻信用的优势1.具有广泛的数据来源一直以来我国主要是利用银行完成信用评估工作，这种征信体系具有公共性，主要是通过银行业务记录和公安部违规数据等方面获取个人数据。互联网金融不断发展，当前网络消费不断发展，传统数据源无法满足时代发展要求。芝麻信用的数据来源则十分广泛，主要是来源于电商平台和互联网金融部分以及云业务等方面[4]。

当前电商平台用户数量庞大，芝麻信用从中积累大量的用户交易行为数据，这也是芝麻信用最重要的数据来源。互联网金融主要包括余额宝和阿里金融等类型，可以为电商卖家和小微企业提供信贷，也因此留下各种金融数据。阿里巴巴智能数据库是阿里云，可以为阿里巴巴提供丰富的用户数据。芝麻信用主要是根据互联网行为获取数据来源，相比传统数据，这些数据具有显著的说服力。

2.具备全面的评估维度芝麻信用评估维度主要包括身份特质和信用历史痕迹履约能力等方面，每个维度的考量因素十分广泛。传统的信用评估，整体数据来源非常单一，不利于保障评估维度的准确性，它主要是考察用户财务状况，评估用户还款能力和经济水平，因此传统信用评估缺乏合理性，很容易发生信息造假的问题。而芝麻信用评估维度，在身份特质维度中包括用户财务状况，并且在其他维度中分散用户经济业务。利用芝麻信用可以全面考量用户的信用情况，不仅可以确定用户还款情况，同时可以分析用户的履约能力[5]。

3.具有丰富的应用场景传统的评估体系，主要是评估用户财务状况和借贷行为，它通常被用在房贷和信用卡额度评估等方面，这是在小范围内应用，并没有普及到人们生活中的方方面面。芝麻信用通过结合互联网，可以评估用户生活多个角度，比如在网上购物和租车租房等领域可以利用信用结果，因此它已渗透到人们日常生活当中。此外招聘、签证等生活服务领域也可以接入芝麻信用，进一步扩大芝麻信用的应用范围。

4.具有灵活的评分体系芝麻信用具有动态化评估体系，不仅可以利用基本信息指标，同时还可以利用行为动态指标，根据用户行为变化可以及时更新芝麻信用分数，芝麻信用可以及时检测用户互联网行为，反馈不同场景下芝麻信用数据，可以合理调整用户信用评分，突出评分体系的灵活性[6]。

三、芝麻信用运作模式1.大数据技术和云计算(1)大数据技术。互联网金融领域广泛利用了数据分析技术和数据获取技术。征信领域中利用大数据技术，可以丰富数据来源和征信渠道，促进我国征信体系可持续发展。芝麻信用利用大数据征信技术，可以全面获取用户身份数据和社交社会以及消费数据等。利用大数据技术可以保障数据信息的对称性，提高信用交易水平，降低道德风险的发生率，同时可以充分发挥出制度的约束作用。当前阿里大数据全面覆盖实名用户的购物和投资以及公益等数据。

(2)云计算。云计算的数据运算能力和运算速率，可以有效预测市场发展趋势。芝麻信用结合云计算和大数据技术，可以进一步优化大数据的功能，快速处理用户数据，保障信用评估效果[7]。

2.个人信息数据库对比传统征信机构，芝麻信用可以广泛采集个人信用数据，丰富评估数据。在互联网时代，利用大数据技术和云计算技术，可以全面收集数据。以下是芝麻信用数据来源：

(1)阿里巴巴电商数据。阿里巴巴旗下具有较多的电商平台，用户数量非常丰富，当前芝麻信用数据库信息来源主要包括电商活动的用户信息和资金流动以及消费者购物行为等。此外还全面征集了小微企业和用户之间的交易信息[8]。

(2)蚂蚁金服企业网络金融数据。当前个人交易信息数据主要是来自支付宝和余额宝以及阿里云等，芝麻信用主要信息数据来源于支付宝和余额宝。

(3)公共机构。当前各种公共机构可以为芝麻信用提供公开信息，例如公安网和银行系统提供的公安信息和信贷信息等。芝麻信用还和各类平台建立合作关系，可以交换分享相关数据，为芝麻信用提供用户网贷信息，拓展芝麻信用信息广度。

(4)用户自主信息提交渠道。阿里巴巴不断发展芝麻信用，也在不断拓展信息渠道，不断号召引导用户自觉提供生活中的信用记录，同时提高自身信用等级。

3.芝麻信用分芝麻信用分是个人信用评分系统的评估结果，通过计算机利用不同维度的数据，以及计算模型将用户信用等级反映出来。芝麻信用衔接国际信用分，可以将信用水平直观地表达出来。信用评分主要被分为五个等级，不同等级代表不同的信用情况，分数比较高，代表用户信用风险比较小。芝麻信用分在计算过程中需要根据五个维度，其中涉及到用户信用历史和履约能力以及人脉关系等内容，五个维度影响权数是不同的，每个维度都会影响到整体得分[9]。

4.线上线下合作方式芝麻信用和电商平台商户以及蚂蚁微贷等建立合作关系，并且在现实生活中被人们广泛利用。当前在租车租房、婚恋等场景中利用芝麻信用分数，为人们的生活和社交提供更大的便利性。如果用户芝麻信用分达到600分以上，在租车过程中无须押金，此外可以享受酒店零押金入住服务。在个人消费金融领域和信贷服务中利用芝麻信用分，例如蚂蚁金服根据芝麻信用分发展了花呗、借呗等产品，企业结合用户芝麻信用分，合理分配消费贷款额度，并且向支付宝余额中体现具体额度。此外芝麻信用和其他金融机构建立合作关系，并且在放贷标准中融入芝麻信用分，如果企业或个人芝麻信用分数比较高，就可以获取较高的借款额度，同时会降低整体利率。

四、芝麻信用的发展现状及问题1.信息安全问题芝麻信用具有广泛的数据来源，因此用户需要交互大量的信息。近些年芝麻信用评估已接入用户生活各个方面，因此采集用户的行为信息，不仅包括阿里巴巴覆盖的数据，同时还涉及到各种外部数据。我国互联网征信系统还不够完善，同时我国缺乏完善的规定，无法合理监管各个平台的数据信息，导致数据容易外泄。芝麻信用平台因为缺乏相关规定的支持，无法合法采集重要的数据，影响到芝麻信用体系的评估准确性。因此当前芝麻信用需要着重解决信息安全问题。

2.数据真实性和有效性芝麻信用评估过程中主要是结合五个维度反映实际情况，但是当前芝麻信用分评判和影响因素还不够明确，再加上互联网虚拟性特征，导致数据来源更加模糊，为数据造假提供可能性。一些小微企业和商家为了提高信用额度，利用各种方法不断美化数据，影响到芝麻信用评分结果的真实性和有效性。虽然芝麻信用具有广泛的数据来源，但是主要是处于阿里体系当中，也就是说芝麻信用评估数据主要是阿里巴巴涉及的领域，很少涉及到其他领域。如果用户很少利用淘宝和阿里金融等，那么芝麻信用无法采集这类用户的数据信息，这影响到评分结果的全面性。

3.评分体系适用性问题当前芝麻信用还在发展阶段，需要进一步评价芝麻信用的适用性。当前芝麻信用仍旧处于验证阶段，体系中很多内容需要进一步完善和修改。芝麻信用评分主要是利用互联网数据，但是用户的互联网行为和实际社会行为具有差异性，在互联网征信过程中无法利用传统的信用理论和算法，这也会影响到芝麻信用评估结果。

五、芝麻信用完善措施1.保障信息安全性为了用户信息的安全性，我国政府需要不断完善网络征信的法律法规和技术标准，加强监管引导互联网征信机构，完善征信业务投诉机制，芝麻信用和阿里巴巴需要加强技术防控，针对不同的数据来源，需要签订保密协议，避免外泄信息。

我国也要加强完善个人信用信息立法，保护互联网信息权益。互联网数据收集缺乏边界性，因此我国需要完善相关法律法规，利用政策约束互联网征信行为。此外需要完善互联网征信企业采集授权制度，合理划分互联网征信数据范围，保护用户的信息知情权和选择权，避免征信企业过分利用个人信息数据，影响到用户权益，避免征信企业在用户不知情的情况，向第三方授权，引发信息损失。国家提高用户的信息保护意识，引导用户利用实名登记和电子签名等方式，保护用户个人信息的安全性，避免泄漏个人信息。

2.保障信息的真实性芝麻信用要想准确评估个人信用情况，阿里巴巴系统需要加强控制互联网行为数据，同时需要准确地接入央行征信系统的数据和公部门违规记录信息以及移动通信数据等，结合官方数据和其他数据，进一步提升数据的可靠性，保障评估结果的实用性[10]。

3.完善评分体系完善芝麻信用评分体系，信用机构需要定期测试评估标准，使信用评估的透明度因此提高，同时需要完善评估投诉机制，如果客户对信用评价分值存在争议，可以提出申诉，芝麻信用企业需要及时解决客户申诉，此外征信机构需要加强过滤无效因素和数据，推动系统评价工作的可持续发展。

4.构建数据交易平台因为信息数据收集维度缺乏全面性，导致各企业之间无法共享信息。当前互联网企业为了自身利益，不愿意分享企业用户的数据。如果互联网企业缺乏大量的数据信息，就无法构建信用体系，也无法在各个领域覆盖个人信用信息。阿里巴巴企业可以通过企业收购行为，加强数据交流，但由于各家企业开始重视自身核心数据，阿里巴巴很难利用收购方式获取重要的企业数据。因此需要建立数据交易平台，保障个人信息数据的多元化，不仅要收集各个领域的数据，同时需要加强数据融通，构建个人信息数据交易平台，加强数据交汇效果，避免发生信息孤岛的问题，这样也可以保障企业效益，同时可以加强企业之间的交流，保障个人信用信息的全面性，同时可以促进互联网征信行业健康发展。

央行数据库涵盖海量数据，此外传统金融征信行业也具备一定的信息数据，如果结合这两方面的数据，有利于企业进一步完善用户信用信息，减少失信违约的问题。完善数据交易平台，可以减少行业隔离问题。不同行业根据法律规定，保障数据信息的安全性，利用数据交易平台可以获取广泛的数据信息。

5.完善监管体系客户信用风险问题，主要是因为互联网金融征信企业缺乏全面的监管。每个行业都需要监管体系，只有完善监管体系，才可以促进行业健康发展。在信息时代，为了促进行业健康发展，一方面，需要激发行业市场的活力；另一方面，加强风险管理，注重防范行业风险。监管机构需要针对互联网金融信息安全，建立专门的监管机构，制定个人隐私管理制度，合理整合分析征信信息，保护个人信息的安全性。监管机构需要明确监管工作原则，融合市场活力和风险管理，保障监管工作的适度性，为互联网征信工作提供良好的发展环境。监管机构要严格监督用户信息的安全性，完善隐私保护制度。建立专门机构接受并且处理客户异议投诉，提高客户的满意度。完善客户异议投诉处理机制，高效处理客户异议投诉，追究违法行为责任。

六、结语芝麻信用进一步创新了我国的信用体系，结合芝麻信用和互联网金融，可以激发市场经济的活力。但是我国芝麻信用发展情况还不够完善，企业需要加强完善相关制度，适应芝麻信用发展的速度，保护用户的权益，促进我国互联网金融行业健康发展。